Skip to content
Assurance glisse • ​​Novembre 2021 Benzinga Assurance

Table des matières


Le terme assurance glisse peut signifier plusieurs choses différentes. Certains régimes d’indemnisation des accidents du travail offrent un dividende à échelle mobile qui varie en fonction du montant des pertes que vous avez et de votre taux de perte. Un agent d’assurance glissant ne divulgue pas entièrement tous les détails d’une police d’assurance et n’obtient pas le consentement pour acheter toutes les couvertures ou tous les produits inclus dans la vente. Les commissions dégressives rémunèrent le représentant commercial d’une entreprise en fonction de la valeur en dollars des produits vendus, par opposition à un pourcentage fixe.

Points clés

  • L’exemple classique d’assurance glissante se produit lorsqu’un agent n’obtient pas votre consentement explicite ou implicite avant de vous vendre des produits ou des couvertures non inclus dans la police d’origine. Il est illégal pour un représentant d’assurance de tromper un client au sujet des limites des couvertures ou des coûts des primes.
  • Pour prouver qu’un assureur a enfreint la loi sur les agences d’assurance avec une assurance glissante, un assuré doit prouver que 1) l’agent n’a pas divulgué toutes les informations essentielles sur une police ou un produit ; 2) il s’est fondé sur cette information pour décider de souscrire ou non l’assurance ; et 3) il a subi des dommages en conséquence. L’importance relative des informations non divulguées est cruciale pour déterminer si un assureur a manqué à son obligation.
  • La clé pour éviter les agents qui glissent sur la couverture et les primes est d’obtenir une compréhension complète de votre police.
  • D’autre part, l’assurance à échelle mobile est un plan de tarification basé sur les dividendes qui verse un dividende à l’assuré en fonction des pertes.
  • Ce type de régime est généralement appliqué à une couverture d’assurance comme l’assurance contre les accidents du travail, car il est conçu pour une assurance sensible aux pertes.

Quel est Glisser dans l’assurance?

L’exemple classique d’assurance glissante se produit lorsqu’un agent n’obtient pas votre consentement explicite ou implicite avant de vous vendre des produits ou des couvertures non inclus dans la police d’origine. Il est illégal pour un représentant d’assurance de tromper un client au sujet des limites des couvertures ou des coûts des primes.

À titre d’exemple, un assureur d’une compagnie d’assurance peut suggérer qu’il existe une loi qui vous oblige à souscrire une assurance automobile lorsque vous souscrivez une assurance pour votre maison. Ou l’assureur peut prétendre que l’assurance automobile fait partie de la couverture incluse dans la police d’assurance habitation gratuitement alors qu’en réalité, il y a généralement une prime distincte pour celle-ci.

Si un assureur laisse entendre que sa police est la seule police que vous pouvez souscrire, ou s’il ne divulgue pas toutes ses conditions, il se peut qu’il se livre à des pratiques de glissement. Ces types de méthodes sont non seulement injustes, mais sont également souvent utilisés pour dissimuler des coûts élevés ou des limitations de couvertures.

L’assurance glisse est-elle illégale ?

Le glissement, en ce qui concerne la couverture d’assurance, ne signifie pas nécessairement que la police est illégale. Au lieu de cela, cela signifie généralement que vous êtes sous-estimé ou que vous n’en savez pas assez pour prendre des décisions intelligentes quant à savoir si vous devez acheter des couvertures ou des produits supplémentaires.

Un agent qui glisse peut avoir des incitations personnelles à le faire. Par exemple, certains agents reçoivent des commissions plus élevées pour la vente de produits non inclus dans la politique d’origine, et d’autres peuvent recevoir des bonus pour l’ajout de certains types d’entreprises.

Droit glissant des assurances

Le glissement est un domaine délicat du droit des assurances car il implique l’application des principes du droit des mandataires à la relation entre un assureur et ses assurés. Par exemple, les agences établissent le devoir de bonne foi et d’équité qu’un assureur doit à ses assurés et protègent les assurés contre les tromperies confiantes.

Pour prévaloir, l’assuré doit prouver que 1) l’agent n’a pas divulgué tous les renseignements essentiels sur une police ou un produit; 2) il s’est fondé sur cette information pour décider de souscrire ou non l’assurance ; et 3) il a subi des dommages en conséquence. L’importance relative des informations non divulguées est cruciale pour déterminer si un assureur a manqué à son obligation.

La loi sur les agences interdit également à une compagnie d’assurance de facturer une couverture supplémentaire que l’assuré n’a pas accepté de souscrire. De plus, une compagnie d’assurance ne peut facturer une couverture sans le consentement éclairé du consommateur.

Certains États, comme le Michigan, ont invoqué des affaires telles que DIFS vs Sinan Jamil, Prostar Insurance Agency, Inc., Docket No. 15-064706 (19 juin 2017) pour rappeler aux agents d’assurance que le glissement viole le devoir de bonne foi et utilisation équitable.

La décision dans DIFS vs Jamil stipule qu’un agent d’assurance qui ne précise pas les vrais détails et les coûts exacts des produits d’assurance au cours du processus d’achat d’assurance viole la loi sur les assurances. La question de savoir si les agents qui se livrent à cette pratique ou la société qu’ils représentent sont considérés comme en violation de la loi sur les agences d’assurance peut dépendre de la juridiction et du juge qui supervise le tribunal devant lequel une affaire est portée.

Comment éviter de glisser des agents d’assurance

La clé pour éviter les agents qui glissent sur la couverture et les primes est d’obtenir une compréhension complète de votre police. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous devez savoir quels types et montants de couvertures vous avez souscrites et leur coût. S’il n’est pas clair si l’agent a obtenu votre consentement avant de vendre une couverture supplémentaire ou optionnelle, consultez un autre agent ou courtier, si possible. Si vous n’êtes pas sûr de la couverture dont vous disposez, appelez directement votre assureur et demandez-lui.

Faire votre recherche. Tout remettre en question. Et comparez les devis de plusieurs fournisseurs pour être sûr d’obtenir l’offre la plus juste et la plus honnête.

Qu’est-ce que l’assurance échelle mobile?

L’assurance à échelle mobile est un plan de tarification basé sur les participations qui verse une participation à l’assuré en fonction des pertes. Plus les pertes d’un assuré sont faibles, plus le dividende est élevé. Les dividendes ne sont pas garantis et ils sont payés selon la proportion de la prime finale vérifiée par rapport au total des pertes subies par le preneur d’assurance pour la période. Une fois les dividendes initiaux calculés, le ratio de la prime sur le total des pertes subies sera pris en compte pour déterminer les dividendes futurs.

Pourquoi les assureurs utilisent-ils une assurance à échelle mobile ?

Les participations dégressives aident à réduire les pertes en facturant une prime nette plus élevée lorsque la sinistralité est pire et une prime nette plus faible lorsque la sinistralité est meilleure. Les assureurs utilisent cette méthode dans la plupart des branches d’assurance, y compris la responsabilité civile générale, les accidents du travail et la responsabilité professionnelle. Les dividendes sont ajustés régulièrement au fur et à mesure que les pertes subies sont auditées.

Les participations dégressives ne sont pas une loi ou une loi, et elles n’ont pas à être offertes du tout par les compagnies d’assurance. De nombreux transporteurs n’offrent pas de politiques d’indemnisation des accidents du travail à échelle mobile ou à dividendes. Les montants des dividendes peuvent être ajustés en fonction des conditions des comptes des assurés auprès de chaque assureur.

Le régime est généralement appliqué à l’assurance contre les accidents du travail, car il est conçu pour une assurance sensible aux pertes. L’assuré est payé en fonction du montant maximum des pertes qu’il a subies au cours d’une période donnée. Les dividendes ne sont pas autorisés à descendre en dessous de zéro ; ils ne peuvent pas être utilisés comme une réduction de prime ou un remboursement ; et ils ne peuvent pas être reportés sur des périodes futures.

Comment interpréter les échelles mobiles dans les polices d’assurance

Les échelles mobiles sont simplement des dividendes dans une police d’assurance qui s’ajustent en fonction de la gravité des réclamations. Ces fluctuations font partie de ce que l’on appelle l’évaluation d’expérience, qui est une méthode d’ajustement des primes pour refléter les pertes réelles payées par l’assureur.

Le raisonnement derrière les dividendes dégressifs n’est pas tant de punir les réclamations, mais de discriminer correctement en fonction de la gravité des réclamations aux primes payées. En d’autres termes, si une entreprise a des paiements de sinistres élevés, elle recevra moins de dividendes l’année suivante. L’échelle mobile encourage les entreprises à exploiter un lieu de travail sûr pour avoir moins de réclamations et être éligibles à un dividende à la fin de la période d’assurance.

Envisagez de parler à un agent ou un représentant qualifié, car plusieurs facteurs compliquent souvent l’échelle mobile. Demandez à un professionnel de vous l’expliquer, surtout lorsque vous recherchez activement une couverture.

Avantages et inconvénients de l’assurance glisse

Le glissement de l’indemnisation des accidents du travail a du sens pour les assurés, car ils peuvent bénéficier de la possibilité de réduire leurs primes en recevant un dividende à la fin de l’année pour les paiements de sinistres faibles ou nuls. Il n’y a pas d’inconvénient. Si les réclamations sont élevées cette année-là, vous ne payez pas plus que la prime déjà indiquée sur la police.

Le glissement d’agent d’assurance n’a pas beaucoup d’avantages. Personne n’aime être trompé, surtout lorsque vous vous inscrivez pour payer quelque chose pour lequel vous n’avez jamais consenti à payer.

Dans certains cas, l’avantage peut être que vous obtenez plus de couverture que vous ne le pensiez. L’inconvénient est qu’il n’est pas inclus ou gratuit, car il a une prime différente. Vous pourriez avoir rejeté la couverture et la prime si elles avaient été divulguées de manière adéquate. Par exemple, un agent peut ajouter une couverture de voiture de location à votre police pour gagner un prix de vente pour les compléments de couverture et vous expliquer qu’elle est incluse dans la police. En réalité, il existe une prime distincte pour la couverture. Si vous possédez plusieurs véhicules et que vous n’avez pas besoin d’une couverture pour voiture de location, vous rejetterez probablement la couverture et la prime si elles étaient divulguées.

Dernières pensées

Les échelles mobiles ont du sens dans certaines situations, comme avec l’assurance contre les accidents du travail. Ils existent pour encourager les assurés à exploiter un lieu de travail sûr afin qu’ils soient récompensés par un dividende à la fin de la durée de la police.

Cependant, vendre une assurance glissante en utilisant des pratiques trompeuses pour inciter l’assuré à payer une couverture qu’il n’a pas consenti à acheter est contraire à l’éthique et peut même être contraire à la loi. Le meilleur moyen d’éviter de permettre à un agent d’ajouter de manière trompeuse des couvertures d’assurance glissantes dans votre police sans votre permission, de devenir un consommateur d’assurance averti et de n’utiliser que des agents d’assurance et des transporteurs qualifiés. Obtenez des devis de plusieurs agents et obtenez des explications sur ce qui est couvert et ce qui doit être payé.

Questions fréquemment posées

Q. Comment pouvez-vous bénéficier d’une échelle mobile ?

1

Q. Comment pouvez-vous bénéficier d’une échelle mobile ?

demandé

Maurice Draine

1

En règle générale, les assureurs proposent des options de primes à échelle mobile aux clients dont l’historique des sinistres est inférieur à la moyenne.

Lien de réponse

répondu

Benzinga

Q. Quelle est la règle de l’échelle mobile ?

1

Q. Quelle est la règle de l’échelle mobile ?

demandé

Maurice Draine

1

Plus les pertes assurées sont faibles, plus les versements de dividendes sont élevés.

Lien de réponse

répondu

Benzinga

Toutes les actualités du site n'expriment pas le point de vue du site, mais nous transmettons cette actualité automatiquement et la traduisons grâce à une technologie programmatique sur le site et non à partir d'un éditeur humain.