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Des changements à l’épargne-retraite se profilent à l’horizon. Voici ce que cela signifie pour vous

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New York
CNN Affaires

De nouvelles règles de retraite pourraient permettre aux Américains d’accumuler plus facilement une épargne-retraite – et moins coûteux de les retirer – si les législateurs adoptent un ensemble de réformes de la retraite avant la fin du mois.

La maison a déjà adopté la sienne version des changements aux règles du régime de retraite, et deux comités sénatoriaux clés ont adopté leurs propres versions. Depuis l’été, les législateurs tentent de rassembler les trois projets de loi en un seul grand paquet appelé Secure 2.0.

Une fois finalisé, une idée est de joindre ce paquet à un projet de loi global sur les dépenses du gouvernement qui pourrait être voté par les deux chambres du Congrès avant les vacances. Mais si les législateurs ne parviennent pas à s’entendre sur un tel projet de loi de dépenses omnibus, Secure 2.0 devrait probablement être réintroduit l’année prochaine pour examen par le nouveau Congrès.

« La Chambre et le Sénat ont travaillé pour parvenir à un accord et sont proches d’un accord – le projet de loi final est presque là », a déclaré le démocrate Le sénateur Ben Cardin, qui a coparrainé le projet de loi adopté par la commission sénatoriale des finances, dans une déclaration envoyée par courrier électronique. « Mais la question est de savoir quel véhicule lui permettra de franchir la ligne d’arrivée. Nous devons absolument nous assurer que c’est une priorité.

Bien que les détails soient encore secrets et qu’aucun langage législatif n’ait été publié, voici un aperçu de sept des dispositions sur l’épargne très susceptibles de figurer dans tout programme de retraite final, selon deux experts en politique de retraite qui ont suivi le processus de près – Chris Spence, responsable des relations avec le gouvernement fédéral chez TIAA ; et Brigen Winters, directeur et président de la pratique des politiques au cabinet d’avocats Groom Law Group.

Les employeurs qui lancent de nouveaux régimes d’épargne-retraite en milieu de travail pourraient être tenus d’inscrire automatiquement leurs employés au régime. (Il est actuellement facultatif pour les employeurs de le faire.) Il appartiendrait alors à l’employé de se retirer activement s’il ne souhaite pas participer.

La disposition exigerait probablement un taux de cotisation par défaut (par exemple, entre 3 % et 10 %) plus une indexation automatique (par exemple, de 1 % par an jusqu’à un taux de cotisation maximal d’au moins 10 % mais pas plus de 15 %).

Lorsque vous devez rembourser la dette d’un prêt étudiant, il est également plus difficile d’épargner pour la retraite. Secure 2.0 pourrait permettre aux employeurs de verser une contribution de contrepartie au régime de retraite d’un employé en fonction des remboursements de son prêt étudiant. De cette façon, cela garantirait que l’employé accumule une épargne-retraite quoi qu’il arrive.

C’était que quand tu avais 70-1/2 vous deviez commencer à retirer un montant minimum requis de votre 401(k) ou IRA. Ensuite, l’âge est passé à 72 ans. En vertu de la dernière législation, vous n’auriez probablement pas besoin de puiser dans votre épargne-retraite avant l’âge de 75 ans si vous ne le souhaitiez pas.

Normalement, si vous appuyez sur votre 401 (k) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devez non seulement payer des impôts sur cet argent, mais également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Pour les employés qui sont dissuadés d’épargner dans un régime de retraite à imposition différée parce qu’ils craignent qu’il soit trop compliqué et coûteux d’y accéder en cas d’urgence, Secure 2.0 peut inclure une ou deux options pour apaiser cette crainte.

Une option vous permettrait d’effectuer un retrait sans pénalité jusqu’à 1 000 $ par année en cas d’urgence. Alors que l’employé devrait toujours payer de l’impôt sur ce retrait dans l’année où il est effectué, il pourrait récupérer cet argent s’il rembourse le montant qu’il a retiré dans les trois ans, a déclaré Winters.

Un autre pourrait permettre à un employeur d’ajouter un «compte parallèle» au compte de retraite d’un employé, où l’employé peut contribuer explicitement de l’argent après impôt en cas d’urgence, a déclaré Spence. Cet argent pourrait être prélevé directement sur leur salaire, tout comme leurs cotisations 401 (k).

Actuellement, si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 500 $ supplémentaires à votre 401(k) en plus de la limite fédérale annuelle de 20 500 $. Dans le cadre du programme de retraite, les personnes âgées de 60 à 64 ans (la fourchette finale peut être plus étroite) peuvent être autorisées à cotiser 10 000 $, au lieu de 6 500 $.

Cependant, pour aider à payer le coût du programme de retraite, une autre disposition pourrait obliger quiconque versant des cotisations de rattrapage à les « rothifier ». Ainsi, au lieu de verser des cotisations avant impôt jusqu’au plafond de cotisation de rattrapage, vous pourriez quand même cotiser le même montant, mais il faudrait que ce soit avec de l’argent après impôt. Cet argent fructifierait alors en franchise d’impôt et pourrait être retiré en franchise d’impôt à la retraite. Mais le gouvernement fédéral obtiendrait les recettes fiscales de la contribution initiale dès le départ.

Il existe une contrepartie fédérale sous-utilisée pour les cotisations de retraite des personnes à faible revenu jusqu’à 2 000 $ par année. Le nouveau programme de retraite pourrait améliorer et simplifier ce que l’on appelle le crédit d’épargne afin que davantage de personnes puissent l’utiliser. Les déclarants à faible revenu pourraient obtenir un crédit d’impôt remboursable correspondant à 50 % de leur épargne jusqu’à concurrence d’un plafond de cotisation au cours d’une année donnée.

Les crédits d’impôt réduisent votre impôt à payer dollar pour dollar. Mais les crédits d’impôt remboursables signifient que le déclarant recevra l’argent même s’il n’avait aucun impôt à réduire.

Les travailleurs à temps partiel doivent actuellement être autorisés à participer à un régime de retraite en milieu de travail s’ils ont au moins trois ans de service et travaillent au moins 500 heures par an. Le nouveau forfait réduirait probablement cette durée de service à deux ans.

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